Ce este subasigurarea și cum funcționează regula proporțională la plata despăgubirilor?
Subasigurarea apare atunci când suma asigurată declarată în poliță este mai mică decât valoarea reală a bunului la data daunei. În acest caz, conform Codului Civil (Art. 2217), asigurătorul aplică regula proporțională: despăgubește doar procentul din daună corespunzător raportului dintre suma asigurată și valoarea reală.
Ce Înseamnă Acest Lucru?
Dacă o clădire cu valoare reală de reconstrucție de 200.000 EUR este asigurată doar pentru 100.000 EUR (adică 50% din valoare), în cazul unei daune parțiale de 20.000 EUR, asigurătorul va achita doar 50% din pagubă (10.000 EUR), chiar dacă dauna este mult sub plafonul maxim al poliței.
De Ce Contează În Practică?
Mulți asigurați își subevaluează intenționat imobilele sau utilajele pentru a plăti o primă de asigurare mai mică, fără să știe că regula proporțională se aplică și la daune parțiale mici, lăsându-i cu cheltuieli neacoperite.
“Deții un stoc de mărfuri în valoare reală de 1.000.000 RON, dar îl declari în poliță la 600.000 RON (grad de acoperire 60%). Are loc un incident cu o daună parțială de 100.000 RON. Asigurătorul va plăti doar 60.000 RON, diferența de 40.000 RON rămânând în sarcina ta.”
Matrice Decizională • Concepte & Ghid Daune
Inflația cumulată a costurilor de construcție și a materialelor din ultimii ani a transformat multe polițe vechi în polițe subasigurate dacă sumele nu au fost indexate.
- ✓Asigurarea la valoarea reală completă elimină orice reducere sau penalizare la dosarul de daună.
- ✓Garantează fondurile necesare pentru refacerea 1:1 a activului afectat.
- ✕Nu există niciun motiv tehnic sau financiar valid pentru a accepta subasigurarea conștientă a activelor esențiale.
Suma asigurată trebuie să fie întotdeauna egală cu valoarea de înlocuire de nou a bunului; economia de câțiva lei la prima anuală se poate transforma într-o pierdere de zeci de mii de euro la daună.
- Codul Civil Român (Art. 2217 - Regula Proporțională)
- UNSAR (Uniunea Națională a Societăților de Asigurare din România)Link
Alte Ghiduri Din Aceeași Categorie
RCA vs. CASCO: Ce acoperă fiecare poliță și diferențele esențiale de protecție
5 min readCitește →Asigurări ImobiliareCe acoperă polița obligatorie PAD vs. o asigurare facultativă completă de locuință?
6 min readCitește →Asigurări de SănătateAsigurare Privată de Sănătate vs. Abonament Medical la Clinică: Ghid comparativ
5 min readCitește →Transparență Instituțională & Clauză de Declinare a Responsabilității
Datele economice, financiare și statistice sunt furnizate exclusiv în scop informativ și provin, acolo unde este disponibil, din surse oficiale. Indicatorii pot fi actualizați, revizuiți sau publicați cu întârziere de către instituțiile emitente. Ratele de referință BNR nu reprezintă cotații de piață în timp real. Informațiile nu constituie recomandări de investiții, consultanță financiară sau ofertă de tranzacționare.